Versicherungsdauer

Die Versicherungsdauer beantwortet eine einzige, aber entscheidende Frage: In welchem Zeitfenster muss die Berufsunfähigkeit eintreten, damit der Vertrag überhaupt greift? Alles, was davor oder danach passiert, löst keinen Anspruch aus.

Beginn und Ende des Zeitfensters

Die Versicherungsdauer startet mit dem im Versicherungsschein genannten Versicherungsbeginn — regelmäßig dem Ersten eines Monats, nachdem der Antrag policiert wurde. Sie endet mit dem vereinbarten Endalter. Ein Vertrag mit Beginn im Alter von 28 Jahren und Endalter 67 hat demnach eine Versicherungsdauer von 39 Jahren.

Wichtig ist der Unterschied zwischen dem formalen Versicherungsbeginn und dem Beginn des materiellen Versicherungsschutzes. Manche Versicherer gewähren eine vorläufige Deckung bereits ab Antragseingang, meist begrenzt auf bestimmte Ursachen und Rentenhöhen. Der reguläre Schutz beginnt jedoch erst mit der Policierung. Wer zwischen Antrag und Police erkrankt, befindet sich in einer heiklen Zwischenphase — und trifft gleichzeitig auf die Anzeigepflicht nach den §§ 19 ff. VVG, die gefahrerhebliche Umstände bis zur Abgabe der Vertragserklärung erfasst.

Die zentrale Abgrenzung: Versicherungsdauer ist nicht Leistungsdauer

Diese Verwechslung gehört zu den häufigsten Missverständnissen rund um die BU. Die Versicherungsdauer regelt, wann eine Berufsunfähigkeit eintreten muss. Die Leistungsdauer regelt, wie lange anschließend gezahlt wird.

Ein Beispiel macht den Unterschied greifbar: Tritt die Berufsunfähigkeit mit 58 ein und läuft die Versicherungsdauer bis 67, so ist der Leistungsfall innerhalb des Zeitfensters eingetreten. Ob die Rente dann bis 67 gezahlt wird, richtet sich nach der Leistungsdauer. Stimmen beide überein — was im Regelfall so vereinbart wird —, läuft die Zahlung bis 67. Weicht die Leistungsdauer ab, etwa weil sie auf zehn Jahre begrenzt wurde, endet die Zahlung mit 68, unabhängig vom Fortbestehen der Berufsunfähigkeit; endet sie früher als die Versicherungsdauer, entsteht eine Lücke.

Tritt die Berufsunfähigkeit dagegen erst mit 68 ein, also nach Ablauf der Versicherungsdauer, besteht kein Anspruch — auch dann nicht, wenn der Vertrag jahrzehntelang beitragsfrei bedient wurde.

Was die Versicherungsdauer noch beeinflusst

Die Länge der Versicherungsdauer wirkt sich unmittelbar auf den Beitrag aus. Ein längeres Zeitfenster bedeutet für den Versicherer mehr Risiko und damit einen höheren Beitrag. Ein kürzeres Zeitfenster senkt den Beitrag, schneidet aber die risikoreichsten Jahre ab.

Zu beachten ist außerdem, dass die Beitragszahlungsdauer nicht zwingend mit der Versicherungsdauer identisch ist. Einige Tarife sehen eine abgekürzte Beitragszahlungsdauer vor: Die Beiträge werden etwa bis 60 gezahlt, der Schutz läuft aber bis 67 weiter. Das erhöht die laufende Belastung in der Ansparphase, entlastet aber die Jahre kurz vor dem Ruhestand. Wer solche Konstruktionen prüft, achtet darauf, dass die Versicherungsdauer tatsächlich bis zum geplanten Erwerbsende reicht und nicht etwa mit der Beitragszahlungsdauer endet.

Unterbrechungen im laufenden Vertrag

Die Versicherungsdauer läuft grundsätzlich durch. Es gibt jedoch Konstellationen, in denen der Schutz vorübergehend nicht in voller Höhe besteht. Wird der Vertrag in eine Anwartschaft überführt, ruht er — bei der großen Anwartschaft bleibt der volle Leistungsanspruch erhalten, bei der kleinen nur der Erhalt des Gesundheitszustands ohne aktuellen Leistungsschutz. Auch eine Beitragsfreistellung verändert den Schutz, weil die Rente in der Regel auf einen deutlich niedrigeren Betrag herabgesetzt wird.

Dauerhafte Zahlungsrückstände können bis zur Kündigung des Vertrags führen; damit endet auch die Versicherungsdauer vorzeitig. Ein einmal beendeter Vertrag lässt sich ohne erneute Risikoprüfung meist nicht wiederherstellen. Für vorübergehende Engpässe existieren deshalb mildere Wege wie Stundung oder Anwartschaft, die den Vertrag am Leben halten.

Prüfung im Bestandsvertrag

Wer einen bestehenden Vertrag durchsieht, findet die Versicherungsdauer im Versicherungsschein — häufig als Angabe zum Ablauf oder als Vertragslaufzeit in Jahren. Ein Abgleich mit der eigenen Renteninformation zeigt schnell, ob das Zeitfenster bis zum tatsächlichen Erwerbsende reicht. Fällt es kürzer aus, lässt sich prüfen, ob der Tarif eine Verlängerung vorsieht; regelmäßig setzt das eine erneute Gesundheitsprüfung voraus.