Beitragsbefreiung

Wer berufsunfähig wird, verliert einen Großteil seines Einkommens. Müsste er den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung weiterzahlen, würde die Rente um genau diesen Betrag geschmälert. Die Beitragsbefreiung löst das: Ab Anerkennung der Leistungspflicht entfällt die Zahlungspflicht, der Vertrag bleibt mit allen Rechten bestehen.

Ab wann sie greift

Die Befreiung setzt regelmäßig mit dem Zeitpunkt ein, ab dem die Berufsunfähigkeit anerkannt wird - bei rückwirkender Anerkennung also auch rückwirkend. Beiträge, die für diesen Zeitraum bereits gezahlt wurden, werden erstattet oder mit der Rentenzahlung verrechnet.

Während der laufenden Leistungsprüfung sind die Beiträge zunächst weiterzuzahlen. Das ist ein Punkt, der in der Praxis Probleme bereitet, weil die Prüfung mehrere Monate dauern kann und das Einkommen zu diesem Zeitpunkt oft bereits weggefallen ist. Einige Tarife sehen deshalb eine vorläufige Beitragsstundung während der Prüfung vor. Wer den Beitrag in dieser Phase nicht zahlt, riskiert die Kündigung des Vertrages wegen Zahlungsverzugs - ausgerechnet dann, wenn der Schutz gebraucht wird. Eine Rücksprache mit dem Versicherer über Stundung ist deshalb üblich.

Was der fortbestehende Vertrag bedeutet

Der Vertrag erlischt nicht, er ruht auch nicht. Er läuft beitragsfrei weiter, und das hat Folgen über die reine Kostenersparnis hinaus. Endet die Berufsunfähigkeit - etwa weil sich der Gesundheitszustand bessert und die Nachprüfung zur Einstellung der Leistung führt -, lebt die Beitragspflicht wieder auf und der volle Schutz besteht fort. Es muss kein neuer Vertrag beantragt und keine Gesundheitsprüfung durchlaufen werden. Bei einer erneuten Berufsunfähigkeit, auch aus anderer Ursache, greift derselbe Vertrag.

Das unterscheidet die Beitragsbefreiung grundlegend von einer Beitragsfreistellung auf eigenen Wunsch, bei der die versicherte Leistung entsprechend reduziert wird, und von einer Kündigung, die den Schutz endgültig beendet.

Bedeutung bei Kombiprodukten

Besondere Tragweite hat die Beitragsbefreiung, wenn die Berufsunfähigkeitsabsicherung als Zusatzversicherung zu einem Hauptvertrag geführt wird - etwa zu einer Risikolebensversicherung, einer Rürup-Rente oder einer betrieblichen Altersversorgung.

In dieser Konstellation umfasst die Befreiung bei entsprechender Vereinbarung nicht nur den Beitragsanteil für den Berufsunfähigkeitsschutz, sondern den gesamten Beitrag einschließlich des Sparanteils. Der Versicherer zahlt die Beiträge für den Hauptvertrag praktisch weiter, sodass die Altersversorgung trotz Berufsunfähigkeit planmäßig aufgebaut wird. Wer mit 40 Jahren berufsunfähig wird und einen Vertrag mit Endalter 67 hat, erhält auf diesem Weg über mehr als zwei Jahrzehnte eine fortgeführte Altersvorsorge, ohne selbst einzuzahlen.

Deckt die Befreiung dagegen nur den Risikoanteil, stagniert die Altersversorgung ab dem Leistungsfall. Der Unterschied ist erheblich und ergibt sich allein aus der Vertragsgestaltung.

Grenzen und Fallstricke

Die Befreiung endet, wenn die Leistungspflicht endet - durch Nachprüfung, durch Ablauf der vereinbarten Leistungsdauer oder mit Erreichen des Endalters. Ab diesem Zeitpunkt wird der Beitrag wieder fällig, sofern der Vertrag fortgeführt wird.

Bei einer vereinbarten Karenzzeit ist zu prüfen, ob die Beitragsbefreiung derselben Karenz unterliegt wie die Rentenzahlung oder ob sie bereits früher einsetzt. Die Bedingungen unterscheiden sich hier.

Beitragsdynamiken werden während der Befreiung in der Regel ausgesetzt, weil keine Beiträge fließen. Ob die versicherte Rente im Leistungsbezug weiter steigt, richtet sich nicht nach der Beitragsdynamik, sondern nach einer gesondert vereinbarten Leistungsdynamik.

Praktische Einordnung

In den meisten marktüblichen Tarifen ist die Beitragsbefreiung fester Bestandteil des Leistungsversprechens und kein gesondert zu wählender Baustein. Relevant bleiben drei Fragen bei der Vertragsprüfung: ab welchem Zeitpunkt sie greift, ob während der Leistungsprüfung eine Stundung vorgesehen ist, und - bei Kombiprodukten - ob sie den gesamten Beitrag oder nur den Risikoanteil erfasst.