Nachversicherungsgarantie

Der Absicherungsbedarf verändert sich mit dem Leben. Wer mit 24 Jahren als Berufseinsteiger einen Vertrag über 1.200,00 Euro Monatsrente abschließt, steht mit 34 Jahren möglicherweise mit zwei Kindern, einem Immobilienkredit und einem deutlich höheren Einkommen da. Die Nachversicherungsgarantie ist das vertragliche Recht, in solchen Situationen die versicherte Rente anzuheben, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.

Anlässe, die das Recht auslösen

Die Bedingungswerke listen die Ereignisse abschließend auf. Weit verbreitet sind:

• Heirat oder Begründung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Abschluss der Berufsausbildung, des Studiums oder Beginn der ersten Vollzeittätigkeit
• deutlicher Einkommenssprung, häufig definiert als Steigerung um einen bestimmten Prozentsatz oder Betrag
• Aufnahme einer Immobilienfinanzierung ab einer festgelegten Darlehenshöhe
• Wegfall oder Reduzierung einer betrieblichen Absicherung

Manche Tarife kennen zusätzlich ereignisunabhängige Nachversicherungen, die in den ersten Jahren nach Vertragsbeginn oder bis zu einem bestimmten Alter ohne konkreten Anlass in Anspruch genommen werden können. Diese sind besonders wertvoll, weil sie nicht davon abhängen, ob das Leben die vorgesehenen Stationen in der vorgesehenen Reihenfolge durchläuft.

Fristen und Höchstgrenzen

Das Recht ist zeitlich befristet. Üblich sind drei bis sechs Monate ab dem auslösenden Ereignis; wer die Frist verstreichen lässt, verliert die Möglichkeit für dieses Ereignis. Ein weiteres Ereignis kann das Recht erneut eröffnen.

Begrenzt ist auch die Höhe. Versicherer arbeiten typischerweise mit drei Grenzen gleichzeitig: einem Höchstbetrag je Anlass, einer Gesamtobergrenze für alle Nachversicherungen zusammen und einer absoluten Grenze für die insgesamt versicherbare Rente, die sich am Nettoeinkommen orientiert. Die Absicherung darf das laufende Einkommen nicht erreichen oder übersteigen, weil sonst ein finanzieller Anreiz zur Berufsunfähigkeit entstünde. Zusätzlich endet das Recht meist mit einem Höchstalter, oft zwischen 45 und 50 Jahren.

Was nicht erneut geprüft wird und was doch

Der Verzicht bezieht sich auf die Gesundheitsprüfung. Erkrankungen, die seit Vertragsabschluss hinzugekommen sind, spielen keine Rolle und führen weder zu Risikozuschlägen noch zu Ausschlussklauseln für den erhöhten Teil. Vereinbarte Zuschläge oder Ausschlüsse aus dem ursprünglichen Vertrag setzen sich allerdings anteilig fort.

Nicht immer verzichtet wird auf die Prüfung der Berufstätigkeit und der finanziellen Angemessenheit. Der Versicherer fragt in der Regel nach dem aktuellen Beruf und dem Einkommen, um die Obergrenze zu ermitteln und die Berufsgruppeneinstufung zu aktualisieren. Ein Wechsel in eine risikoreichere Tätigkeit kann den Beitrag für den neu hinzukommenden Teil verteuern. Einige Tarife schließen eine Nachversicherung aus, wenn zum Zeitpunkt der Anfrage bereits Arbeitsunfähigkeit besteht oder ein Leistungsantrag läuft.

Praktische Bedeutung gegenüber einem Zweitvertrag

Die Alternative zur Nachversicherung wäre ein zusätzlicher Vertrag bei einem anderen Anbieter. Der durchläuft eine vollständige Risikoprüfung. Wer in der Zwischenzeit eine psychische Erkrankung, ein Rückenleiden oder eine Autoimmunerkrankung entwickelt hat, muss dort mit Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung rechnen. Die Nachversicherung umgeht diese Hürde vollständig - allerdings nur innerhalb der vertraglich gesetzten Grenzen und nur beim bestehenden Versicherer.

Deshalb wird die Qualität der Nachversicherungsklausel beim Vertragsvergleich häufig stärker gewichtet als kleine Beitragsunterschiede. Relevante Unterscheidungsmerkmale sind die Zahl der anerkannten Anlässe, die Länge der Frist, das Höchstalter, die Existenz einer ereignisunabhängigen Option und die Frage, ob eine Nachversicherung auch dann möglich bleibt, wenn zuvor Dynamiken ausgesetzt wurden.

Zusammenspiel mit der Beitragsdynamik

Beide Instrumente arbeiten in unterschiedlichen Rhythmen. Die Dynamik gleicht die schleichende Geldentwertung in kleinen jährlichen Schritten aus und läuft automatisch. Die Nachversicherung reagiert auf Sprünge im Absicherungsbedarf und muss aktiv angefordert werden. Ein Vertrag, der beides enthält, deckt die typischen Veränderungen über eine Berufslaufbahn hinweg deutlich vollständiger ab als einer, der nur eines von beiden vorsieht.