Berufsgruppeneinstufung

Warum zahlt eine Ärztin für dieselbe Rentenhöhe einen Bruchteil dessen, was ein Gerüstbauer aufwenden muss? Die Antwort liegt in der Berufsgruppeneinstufung. Sie ist neben dem Eintrittsalter, der Versicherungsdauer und dem Gesundheitszustand die wichtigste Größe in der Beitragskalkulation der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Logik hinter den Klassen

Versicherer ordnen jeden Beruf einer Risikoklasse zu. Die Bezeichnungen variieren — verbreitet sind Systeme mit Stufen von 1 oder A für das geringste Risiko bis 5, 6 oder darüber für Tätigkeiten mit hoher körperlicher Beanspruchung. Manche Anbieter arbeiten mit einer Handvoll Gruppen, andere differenzieren deutlich feiner.

In die Einstufung fließen im Wesentlichen zwei Gesichtspunkte ein. Zum einen die körperliche Beanspruchung: Wer schwer hebt, auf Leitern arbeitet, dauerhaft in Zwangshaltungen tätig ist oder mit Gefahrstoffen umgeht, hat ein höheres Risiko, den Beruf gesundheitsbedingt aufgeben zu müssen. Zum anderen die Qualifikation: Akademische Abschlüsse und anspruchsvolle kaufmännische Tätigkeiten korrelieren aus Sicht der Versicherer mit einem niedrigeren Risiko — unter anderem, weil die Ausweichmöglichkeiten innerhalb des Berufsbilds größer sind.

Die Unterschiede zwischen den Klassen schlagen erheblich auf den Beitrag durch. Zwischen der günstigsten und der teuersten Gruppe kann sich der Beitrag für identische Absicherung vervielfachen.

Einstufung ist anbieterspezifisch

Eine einheitliche Branchensystematik existiert nicht. Jeder Versicherer pflegt eigene Berufsgruppenverzeichnisse, die er anhand seiner Schadenerfahrung fortschreibt. Derselbe Beruf kann bei einem Anbieter in einer günstigen Klasse liegen und beim nächsten zwei Stufen höher.

Besonders ausgeprägt ist das bei Berufsbildern, die sich verändert haben oder nicht trennscharf sind. Ein Mediengestalter, eine Pflegedienstleiterin mit überwiegend organisatorischer Tätigkeit oder ein Handwerksmeister mit hohem Büroanteil werden je nach Anbieter sehr unterschiedlich eingeordnet. Ein Angebotsvergleich, der nur einen Versicherer abfragt, greift hier zu kurz.

Besserstufung: wann sie möglich ist

Viele Versicherer sehen Besserstufungen vor, wenn bestimmte Merkmale vorliegen. Häufige Ansatzpunkte:

• Akademischer Abschluss oder Meistertitel in der ausgeübten Tätigkeit
• Anteil an Büro- oder Leitungstätigkeit, oft ab einem bestimmten Prozentsatz der Arbeitszeit
• Weisungs- und Personalverantwortung
• Anstellungsverhältnis statt selbständiger Tätigkeit im selben Beruf
• Einkommenshöhe über einer bestimmten Schwelle

Solche Merkmale werden nur berücksichtigt, wenn sie im Antrag benannt werden. Wer lediglich die Berufsbezeichnung einträgt, wird nach der pauschalen Zuordnung eingestuft. Eine präzise Tätigkeitsbeschreibung — welche Aufgaben in welchem zeitlichen Umfang tatsächlich anfallen — ist deshalb mehr als eine Formalie. Sie ist zugleich wichtig für den Leistungsfall: Geprüft wird die Berufsunfähigkeit stets anhand des zuletzt konkret ausgeübten Berufs, so wie er in gesunden Tagen ausgestaltet war.

Was bei einem Berufswechsel gilt

Die Einstufung wird bei Vertragsschluss vorgenommen und bleibt anschließend bestehen. Wechselt jemand in einen körperlich belastenderen Beruf, führt das bei den üblichen Bedingungen nicht zu einer Beitragserhöhung — eine Anzeigepflicht für Berufswechsel sehen die gängigen Tarife nicht vor. Der Schutz gilt dann für die neue Tätigkeit.

Umgekehrt lohnt sich der Blick in die Bedingungen bei einem Wechsel in einen risikoärmeren Beruf oder nach einem Abschluss: Manche Tarife erlauben eine nachträgliche Besserstufung mit entsprechender Beitragssenkung, häufig auf Antrag und nicht automatisch. Wer nach dem Studium in einen akademischen Beruf einsteigt, kann so unter Umständen dauerhaft günstiger fahren.

Wenn die Einstufung nicht passt

Wirkt eine Zuordnung unzutreffend, lässt sie sich hinterfragen. Eine ausführliche Tätigkeitsbeschreibung mit Angaben zu den einzelnen Aufgabenbereichen und ihrem Zeitanteil, ergänzt um Nachweise über Abschlüsse oder Leitungsfunktionen, ist dafür die Grundlage. Über eine anonyme Voranfrage lässt sich zudem erheben, wie mehrere Versicherer denselben Sachverhalt bewerten.

Ein Hinweis zum Schluss: Eine möglichst günstige Einstufung ist nur dann von Wert, wenn sie den tatsächlichen Verhältnissen entspricht. Angaben zur beruflichen Tätigkeit sind Teil der Anzeigepflicht nach den §§ 19 ff. VVG. Wer die Tätigkeit im Antrag beschönigt, riskiert im Leistungsfall dieselben Folgen wie bei unvollständigen Gesundheitsangaben.