Abstrakte und konkrete Verweisung einfach erklärt

Ein Dachdecker kann nach einem Bandscheibenvorfall nicht mehr aufs Dach. Er könnte aber im Baustoffhandel an der Theke stehen. Ob dieser Satz seinen Leistungsanspruch kostet, hängt an einer einzigen Klausel in seinem Vertrag. Verweisung heißt das Stichwort, und es gibt sie in zwei sehr unterschiedlichen Varianten.

Der Unterschied ist schnell erklärt und wird trotzdem ständig verwechselt.

Abstrakte Verweisung: was jemand theoretisch tun könnte

Bei der abstrakten Verweisung genügt dem Versicherer die Möglichkeit. Er muss nicht nachweisen, dass eine andere Stelle angeboten wurde oder überhaupt frei ist. Es reicht, dass eine andere Tätigkeit denkbar ist, die die versicherte Person aufgrund ihrer Ausbildung, Erfahrung und verbliebenen Gesundheit ausüben könnte und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Die Folge für Betroffene ist hart: Sie können ohne Arbeit dastehen, ohne Einkommen, und dennoch keine Rente erhalten, weil ein theoretisch denkbarer Beruf existiert.

Genau deshalb hat sich der Markt bewegt. In den heute angebotenen Tarifen ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung weitgehend Standard. In älteren Verträgen, insbesondere aus den 1980er- und 1990er-Jahren, steht sie dagegen häufig noch drin. Wer eine lange laufende Police besitzt, sollte deshalb nachsehen, bevor er Annahmen trifft.

Die Grenzen der abstrakten Verweisung

Auch wo sie vereinbart ist, ist sie nicht schrankenlos. Die Vergleichstätigkeit muss der bisherigen Lebensstellung entsprechen, und sie muss mit den vorhandenen Kenntnissen und Fähigkeiten ohne nennenswerte Neuausbildung erreichbar sein. Ein Facharzt lässt sich nicht auf eine Bürohilfstätigkeit verweisen. Ein Meister nicht auf eine ungelernte Hilfsarbeit.

Hinzu kommt: Der Versicherer trägt für die Voraussetzungen der Verweisung die Darlegungslast. Er muss also konkret benennen, auf welche Tätigkeit verwiesen wird und warum sie passt. Ein pauschaler Hinweis auf "kaufmännische Tätigkeiten" genügt dafür in aller Regel nicht.

Konkrete Verweisung: was jemand tatsächlich tut

Die konkrete Verweisung knüpft an die Wirklichkeit an. Übt die versicherte Person tatsächlich eine andere Tätigkeit aus, die gesundheitlich möglich ist und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, kann der Versicherer darauf verweisen.

Wichtig ist der Punkt, der am häufigsten übersehen wird: Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung bedeutet nicht, dass gar nicht mehr verwiesen werden kann. Die konkrete Verweisung bleibt in nahezu allen Bedingungswerken erhalten. Wer also nach einem Berufswechsel in einem neuen Beruf arbeitet, der wirtschaftlich und sozial vergleichbar ist, muss damit rechnen, dass die Rente endet oder gar nicht erst beginnt.

Praktisch relevant wird das vor allem im Nachprüfungsverfahren. Der Versicherer erkundigt sich dort regelmäßig danach, ob eine neue Tätigkeit aufgenommen wurde, in welchem Umfang und mit welchem Einkommen.

Lebensstellung: der eigentliche Prüfstein

Beide Varianten hängen am selben Begriff. Die Vergleichstätigkeit muss die bisherige Lebensstellung wahren. Bewertet werden dabei üblicherweise zwei Dimensionen.

Das Einkommen. Eine spürbare Einkommenseinbuße spricht gegen die Wahrung der Lebensstellung. Eine feste Prozentgrenze gibt das Gesetz nicht vor; in der Rechtsprechung haben sich Größenordnungen herausgebildet, ab denen ein Absinken nicht mehr als zumutbar gilt. Entscheidend ist immer der Einzelfall, auch weil zwischen Brutto, Netto und betrieblichen Zusatzleistungen zu unterscheiden ist.

Die soziale Wertschätzung. Dazu zählen Qualifikationsniveau, Verantwortung, Weisungsbefugnis und Ansehen der Tätigkeit. Ein selbstständiger Handwerksmeister, der als angelernter Lagerarbeiter tätig wäre, verlöre seine Lebensstellung selbst dann, wenn das Gehalt zufällig ähnlich wäre.

Wo die Klausel im Vertrag steht

Die Bedingungen führen das Thema meist unter Überschriften wie "Was gilt als Berufsunfähigkeit" oder "Wann verzichten wir auf eine Verweisung". Aufschlussreiche Formulierungen sind:

• "andere Tätigkeit, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann" — Hinweis auf eine abstrakte Verweisung
• "wir verzichten auf die abstrakte Verweisung" — der heute übliche Standard
• "eine andere Tätigkeit konkret ausübt" — die konkrete Verweisung, die fast immer bestehen bleibt
• "die der bisherigen Lebensstellung entspricht" — der Maßstab für beide Formen

Wer den Vertrag nicht mehr findet, kann die Bedingungen beim Versicherer anfordern. Maßgeblich ist immer die Fassung, die dem Vertrag bei Abschluss zugrunde lag, nicht die aktuelle Fassung der Gesellschaft.

Sonderfälle, die regelmäßig für Streit sorgen

Der freiwillige Berufswechsel. Wer sich nach der Erkrankung selbst umorientiert und eine neue Stelle antritt, schafft damit die Grundlage für eine konkrete Verweisung. Das ist kein Argument gegen eine berufliche Neuorientierung, aber ein Grund, den Zusammenhang zu kennen, bevor eine Entscheidung fällt. Manche Bedingungswerke enthalten hierzu Erleichterungen, etwa dass eine Verweisung auf eine selbst gefundene Tätigkeit unterbleibt, solange bestimmte Einkommensgrenzen unterschritten bleiben.

Die Umschulung. Eine vom Rentenversicherungsträger finanzierte Umschulung führt nicht automatisch zur Verweisung. Entscheidend ist, ob die neue Tätigkeit tatsächlich aufgenommen wird und ob sie die Lebensstellung wahrt. Während der Umschulung selbst wird in aller Regel keine konkrete Tätigkeit ausgeübt.

Beamte. Hier gibt es eine zusätzliche Ebene. Verträge mit echter Dienstunfähigkeitsklausel koppeln die Leistung an die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn. Ohne eine solche Klausel bleibt es bei der allgemeinen BU-Prüfung, und dann kann eine anderweitige Verwendung im öffentlichen Dienst sehr wohl als Verweisungstätigkeit in Betracht kommen.

Teilzeitmodelle. Wird die bisherige Tätigkeit nur noch in reduziertem Umfang ausgeübt, ist das keine andere Tätigkeit, sondern dieselbe in geringerem Maß. Der Prüfmaßstab bleibt die ursprüngliche Tätigkeit in gesunden Tagen.

Was die Klausel wirtschaftlich bedeutet

Für die Bewertung eines Vertrags ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung eines der wenigen Merkmale, das im Leistungsfall unmittelbar über Zahlung oder Nichtzahlung entscheiden kann. Anders als Zusatzbausteine, die nur in bestimmten Konstellationen greifen, wirkt diese Klausel in jedem Fall mit.

Bei bestehenden Altverträgen stellt sich deshalb gelegentlich die Frage nach einem Wechsel. Das ist selten eine einfache Rechnung: Ein neuer Vertrag bringt bessere Bedingungen, verlangt aber erneute Gesundheitsprüfung, bringt ein höheres Eintrittsalter mit und lässt bereits eingetretene Erkrankungen nicht verschwinden. Bestehende Verträge werden deshalb üblicherweise erst gekündigt, wenn der neue Vertrag angenommen und policiert ist.

Warum es die Verweisung überhaupt gibt

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert kein Einkommen ab, sondern die Fähigkeit, den eigenen Beruf auszuüben. Aus Sicht des Versicherers soll sie den Verlust der beruflichen Existenz auffangen, nicht jede gesundheitlich bedingte Veränderung im Arbeitsleben. Die Verweisungsklausel ist der Mechanismus, mit dem diese Grenze gezogen wird.

Historisch war die abstrakte Verweisung der Normalfall. Sie stammt aus einer Zeit, in der die BU-Absicherung meist als Zusatz zu einer Lebensversicherung verkauft wurde und die Rente eher symbolisch ausfiel. Mit dem Wegfall der gesetzlichen Berufsunfähigkeitsrente für jüngere Jahrgänge stieg die Bedeutung der privaten Absicherung, und der Wettbewerb verlagerte sich auf die Bedingungsqualität. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung war dabei eines der ersten Merkmale, mit dem sich Anbieter unterschieden.

Drei Formulierungen und was sie bedeuten

In Ablehnungs- oder Nachprüfungsschreiben taucht die Verweisung selten unter diesem Namen auf. Typisch sind Umschreibungen, deren Tragweite sich erst beim zweiten Lesen erschließt.

"Nach unserer Einschätzung sind Sie in der Lage, eine Tätigkeit auszuüben, die Ihrer Ausbildung und Erfahrung entspricht." Das ist eine abstrakte Verweisung. Sie setzt voraus, dass der Vertrag sie zulässt, und sie verlangt eine konkrete Benennung der Vergleichstätigkeit.

"Sie haben uns mitgeteilt, dass Sie seit dem vergangenen Jahr als Disponent tätig sind." Das ist der Einstieg in eine konkrete Verweisung. Hier wird es auf die Lebensstellung ankommen: Einkommen, Qualifikationsniveau, Verantwortung im Vergleich zur früheren Tätigkeit.

"Eine Umorganisation Ihres Betriebs erscheint zumutbar." Das ist keine Verweisung, sondern die Umorganisationsprüfung bei Selbstständigen. Sie zielt nicht auf einen anderen Beruf, sondern auf eine andere Aufgabenverteilung im eigenen Betrieb. Die Grenzen sind andere, die Unterlagen ebenfalls.

Wer diese drei Varianten auseinanderhalten kann, weiß sofort, welche Unterlagen die jeweilige Diskussion überhaupt beeinflussen können.

Der praktische Blick

Im Leistungsfall taucht die Verweisung meist an zwei Stellen auf. In der Erstprüfung, wenn der Versicherer eine Alternativtätigkeit ins Spiel bringt. Und im Nachprüfungsverfahren, wenn nach einer neuen Beschäftigung gefragt wird.

In beiden Situationen führt derselbe Weg weiter: die eigene Lebensstellung belastbar beschreiben. Dazu gehören Einkommensnachweise aus der Zeit vor der Erkrankung, Qualifikationsnachweise, Angaben zu Verantwortung und Personalführung sowie eine Darstellung der Arbeitsinhalte. Erst auf dieser Grundlage lässt sich beurteilen, ob eine ins Spiel gebrachte Vergleichstätigkeit überhaupt vergleichbar ist.

Und noch etwas ist hilfreich zu wissen: Eine Verweisung ist eine Behauptung des Versicherers, die er begründen muss. Wer sie bekommt, sollte sie deshalb zunächst wie das behandeln, was sie ist — eine Position, die auf ihre Voraussetzungen überprüfbar ist.

Zuletzt ein Punkt, der in der Diskussion oft untergeht: Die Verweisung entfällt nicht dadurch, dass keine passende Stelle gefunden wird — jedenfalls nicht bei der abstrakten Variante. Wer einen Altvertrag mit dieser Klausel hat, sollte deshalb nicht davon ausgehen, dass Arbeitslosigkeit allein die Leistungspflicht auslöst. Umgekehrt gilt bei der konkreten Verweisung: Ohne tatsächlich ausgeübte Tätigkeit läuft sie ins Leere, auch wenn jemand theoretisch vieles könnte. Der Blick in die eigenen Bedingungen klärt in wenigen Minuten, welche der beiden Welten für einen selbst gilt.